一、个人信用报告的定义

个人信用报告是由人民银行依法为个人建立的“信用档案”，全面、客观记录个人的信用活动。主要包括以下内容：

（一）个人信息：包括姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。

（二）贷款信息：个人在商业银行的贷款记录，包括贷款的办理日期、每月还款金额、是否按时还款等情况。

（三）信用卡信息：个人在商业银行办理的信用卡信息，包括信用卡的办理日期、透支额度、每月还款金额、是否按时还款等情况。

除了以上信息外，个人信用报告可能还记载个人缴存住房公积金等非信贷信息。

二、良好信用记录的益处

商业银行受理个人的贷款或信用卡申请时，首先会了解个人的信用状况。如果个人信用记录良好，申请过程就比较顺利。

拥有良好的信用记录，就如同拥有了一件“信誉抵押品”，银行对个人在贷款规模、期限和利率上可能会有更多的优惠;如果信用报告有瑕疵，银行就会慎重考虑是否接纳个人的申请；而如果不良记录太多或太严重，“信誉资产”太差，银行甚至有可能直接拒绝个人的申请。

三、保持良好个人信用记录的方法

（一）主动建立自己的信用记录。不从银行借钱不等于信用就好，因为银行无从判断个人的信用状况。主动与银行发生借贷关系，最简单的方法是，向银行申请一笔贷款或一张信用卡。

（二）要按时归还贷款和信用卡。个人需要按照银行提供的还款计划，及时归还贷款及信用卡透支。如果不小心有拖欠，请尽快将欠款付清。否则，逾期还款等情况就会反映在个人的信用报告中，对个人的信用活动造成不利影响。

（三）要关心自己的信用记录。在个别特殊情况下，信用报告信息可能会出错。一旦发现自己的信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构，及时纠正错误信息，以免受到不利的影响。

四、显示在信用报告中的欠款记录

信用报告如实记录个人的信用记录，它囊括了几乎所有正规金融机构的贷款和信用卡信息，不管个人是在哪个地域哪家银行办理的业务，只要发生了拖欠行为，都会被记录并展示在信用报告中。

五、欠款记录展示期限

根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。如果个人多年以前曾有逾期记录，但本息已经全部归还，银行仍有可能接受申请，信用污点也会在5年后消除。

六、信用报告查询

目前个人可通过线上、线下两个渠道查询信用报告。

（一）线上查询：登录人民银行征信中心网站或者部分金融机构网银或手机银行，按照提示查询征信。

（二）线下查询：前往人民银行分支机构或者部分金融机构网点查询。

目前个人通过互联网查询及每年前两次到柜台查询免费，个人到柜台查询每年第三次起收费。

七、金融机构需经同意后查看个人信用报告

个人在申请贷款、信用卡，或者向他人提供贷款担保时,需要签字同意或线上勾选同意金融机构查询信用报告。这项签字或线上勾选同时允许金融机构在个人贷款未还清之前或信用卡有效期间，继续查阅个人最新的信用报告。

八、关注个人信用报告的重要性

个人应特别关注“查询记录”中记载的信息。主要有以下两个方面的原因：

（一）其他人或者机构是否未经个人授权查询过个人的信用报告。如果发现个人信用报告被越权查询，个人应及时向查询机构质询或者向人民银行分支机构反映。

（二）如果一段时间内，个人的信用报告因为贷款审批或者信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但个人信用报告中的记录又表明个人没有成功申请到贷款或信用卡，可能说明个人向多家银行申请过贷款或信用卡但均未成功，该信息会对个人新申请贷款或信用卡产生不利影响。

九、个人信用报告有异议时的解决方法

当发现信用报告展示的信息错误时，个人应及时向人民银行分支机构提出异议申请，需持有效身份证件及复印件并如实填写个人信用报告异议申请表。

十、二代个人信用报告变化

（一）增加了展示内容

个人信息增加展示“个人为企业提供担保”“就业状况”“国籍”“联系电话”等信息。

（二）增加了数据项

增加“共同贷款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等信息。

（三）展示个人“5年还款记录”

一代个人信用报告中，展示“最近24个月还款记录”和“最近5年逾期记录”；二代个人信用报告中，展示“最近5年还款记录”。二代个人信用报告可以更加全面准确反映个人信用状况。

（四）共同贷款信息

二代个人信用报告，会显示“共同贷款”信息。一代个人信用报告中，夫妻双方共同贷款，次贷人征信信息中不体现负债信息；而在二代个人信用报告中，共同还款的双方在征信报告中均体现负债。

（五）公共事业缴费信息

二代个人信用报告中设计预留了个人水费、电费等缴费信息的展示格式。

（六）T+1上报，信用信息更新更及时

二代征信上线后，人民银行要求各机构采用T+1模式（即当日采集，下一日报送）向征信中心进行数据报送。可解决各机构征信报送存在时间差、征信信息更新缓慢的问题。

十一、警惕“征信修复”骗局，珍爱个人信用记录

“征信洗白”？“征信铲单”？花钱实现“征信修复一站式服务”？警惕“征信修复”骗局，依法维护征信权益！

一不恐慌，征信逾期勿恐慌，及时足额把款还；

二不相信，有偿征信修复、征信洗白绝不可信；

三要谨记，个人信息要保护，不明链接不点击，骗子谎言不轻信；

逾期记录不可怕，及时偿还不再欠，历史疤痕五年除，诚实守信不可无，花钱修复切莫盼，擦亮双眼莫上当。

来源：广东银行同业公会